자동저축앱 세이블 후기 (목표저축, 계좌연동, 실사용)

 

 

솔직히 저는 자동저축 앱이라는 걸 처음 써 보기 전까지 '그냥 은행 적금이랑 뭐가 다르지?'라고 생각했습니다. 월급 들어오면 자동이체 걸어 놓으면 그만 아닌가 싶었거든요. 그런데 막상 세이블(SAVLE)이라는 앱을 직접 사용해 보니, 생각보다 달랐습니다. 목표별로 돈을 나눠서 모으고, 그 과정을 눈으로 확인하면서 '아, 나 지금 뭘 위해 모으고 있구나'라는 느낌을 받을 수 있더라고요. 2023년 초에 정식 출시된 이 서비스는 핀테크 스타트업 부엔까미노가 만들었는데, MZ세대 사회초년생을 겨냥한 '펀 세이빙(fun saving)' 콘셉트로 주목받고 있습니다.

 

## 목표저축 기능, 생각보다 동기부여 효과가 컸습니다.

 

제가 세이블을 처음 깔았을 때 가장 인상 깊었던 건 '목표 설정' 기능이었습니다. 일반 적금은 그냥 "매달 50만 원씩 12개월" 이런 식으로 금액과 기간만 정하잖아요. 그런데 이 앱은 "3개월 뒤 여행 자금 100만 원", "노트북 구매 150만 원" 이런 식으로 구체적인 목표를 먼저 세우고, 거기에 맞춰서 기간과 금액을 설정하는 구조입니다. 

여기서 목표 기반 저축(goal-based saving)이란 단순히 돈을 모으는 게 아니라, 명확한 목적을 정하고 그에 맞춰 저축 계획을 세우는 방식을 의미합니다. 이 방식은 행동경제학에서도 효과가 입증된 방법인데, 막연한 저축보다 목표가 있을 때 실행 가능성이 2배 이상 높아진다고 알려져 있습니다([출처: 한국금융연구원](https://www.kif.re.kr)).

저는 직접 써 보면서 이 차이를 체감했습니다. 예전에 은행 적금 들었을 때는 "어차피 1년 뒤에 받겠지" 하는 느낌이었는데, 세이블에서는 "4개월 뒤 제주도 가려면 이번 달에 25만원은 꼭 넣어야 해"라는 생각이 자연스럽게 들더라고요. 

현재 앱에서 설정할 수 있는 목표는 총 9가지입니다. 대표적으로 다음과 같은 항목들이 있습니다.

- 여행 자금
- 비상금 마련
- 자기계발(강의, 책 등)
- 전자기기 구매
- 결혼 자금

1회 최대 200만 원, 하루 최대 1,000만 원까지 저축이 가능한데, 사회 초년생 입장에서는 충분한 범위라고 생각했습니다. 저는 주로 "여행 자금"과 "비상금" 두 가지 목표를 동시에 돌려봤는데, 각각의 목표가 따로 쌓이는 걸 보니까 확실히 "이건 여행비니까 건드리면 안 돼"라는 심리적 장벽이 생기더라고요.

다만 이 부분에서 한 가지 아쉬웠던 건, 목표를 너무 많이 만들면 오히려 관리가 복잡해진다는 점입니다. 저는 처음에 욕심내서 4개 정도 만들었다가, 결국 2개로 줄였습니다. 월급이 한정되어 있는데 목표를 여러 개 쪼개다 보니 각 목표에 들어가는 금액이 너무 적어져서 실효성이 떨어졌거든요.

 

## 계좌 연동 과정, 솔직히 좀 귀찮았습니다.

 

 

세이블은 오픈뱅킹(open banking) 기반으로 작동합니다. 오픈뱅킹이란 여러 은행의 계좌를 하나의 플랫폼에서 조회하고 이체할 수 있도록 만든 금융 인프라를 말합니다. 쉽게 말해 토스나 카카오뱅크 같은 앱에서 다른 은행 계좌를 불러와서 송금할 수 있는 그 기능이 오픈뱅킹 덕분입니다([출처: 금융결제원](https://www.kftc.or.kr)).

문제는 이 계좌 연동 과정이 생각보다 번거롭다는 겁니다. 제가 직접 겪어보니, 이런 단계를 거쳐야 했습니다.

1. 앱 설치 후 본인 인증 (휴대폰 인증)
2. 연동할 은행 선택
3. 각 은행별로 계좌번호, 비밀번호 입력
4. 보안카드 또는 OTP 인증
5. 출금 동의 절차

특히 제가 쓰는 은행이 3개였는데, 각각 따로 인증을 해야 해서 처음 세팅하는 데 거의 20분 가까이 걸렸습니다. 요즘 마이데이터(MyData) 기반 앱들은 한 번의 인증으로 모든 계좌를 불러오는데, 세이블은 오픈뱅킹 방식이라 그런지 이 부분이 좀 불편하더라고요.

마이데이터란 개인이 자신의 금융 정보를 직접 관리하고, 이를 제3자에게 전송할 수 있도록 허용하는 제도입니다. 2022년부터 본격 도입되었고, 뱅크샐러드 같은 앱이 대표적인 마이데이터 기반 서비스입니다.

또 한 가지 불편했던 건 보안 절차가 까다롭다는 점입니다. 물론 금융 앱이니까 당연히 보안이 중요하지만, 매번 저축할 때마다 비밀번호를 입력하고 인증하는 과정이 조금 피곤했습니다. 제 경험상 이런 복잡한 과정 때문에 중간에 포기하는 사람도 있을 것 같더라고요.

기사에서도 언급됐듯이 오픈뱅킹 방식은 플랫폼이 은행에 내는 수수료가 마이데이터보다 높다고 합니다. 이게 장기적으로 서비스 수익성에 영향을 줄 수 있다는 우려도 있는데, 사용자 입장에서는 "그래도 좀 더 간편하게 만들어 줬으면" 하는 바람이 있습니다.

그래도 한 번 연동해 놓으면 그 다음부터는 자동으로 돌아가니까, 초반의 불편함만 참으면 나름 괜찮습니다. 저는 이제 월급날에 자동으로 목표 계좌로 돈이 빠져나가는 걸 확인하는 재미가 쏠쏠합니다.

정리하면, 세이블은 "돈 모으는 습관이 없는 사람에게 시작점을 만들어 주는 앱"이라고 보면 됩니다. 혁신적인 재테크 도구는 아니지만, 목표를 세우고 자동으로 실행되는 구조 덕분에 의지박약형 저축자에게는 꽤 유용합니다. 다만 계좌 연동 과정이나 인증 절차는 개선이 필요해 보이고, 장기적으로 투자나 자산 증식 기능이 추가되면 더 매력적인 서비스가 될 것 같습니다. 저는 당분간 여행 자금을 모으는 용도로 계속 써 볼 생각입니다.

 

 

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참고: https://www.sisajournal-e.com/news/articleView.html?idxno=296657